老年化社會 退休生活宜早規劃
內政部今(2013)年正打算試辦「以房養老」，試辦對象為各縣市65歲以上，有自有不動產，且無繼承人的長者，有100名可終身每月獲得給付固定金額，以避免老了，沒現金可過生活的困境。
以房養老的3種方式
惟不動產公告現值的上限，不能超過社會救助法所定的中低收入戶標準，依據2013年的標準，台北市中低收入戶不動產公告現值上限為新台幣776萬元、新北市525萬元、台中、台南、高雄及台灣省為480萬元，福建省為375萬元。
內政部肯為長者的老年生活想方設法固然是一樁美意，但畢竟屬於試辦階段，名額只有100名，且辦法送行政院審議，目前還未核定，何時能落實還不得知。
捐房養老 生前可享受一生所賺
對於「以房養老」的觀念，我個人覺得，還不如「捐房養老」，這觀念在Money錢雜誌今年一月份幫我出版了「房地產是一輩子的事」新書中，也有重點陳述，其中談到，以房養老在國外推行的3種方式，分別是：
一、住宅反向抵押貸款：
英文是Reverse Mortgage，簡稱RM，這是目前政府主導的以房養老政策方向。作法是老年人生前將房屋抵押給銀行，銀行精算後，可核貸約房屋市價的5~8成，老年人向銀行每月領取固定的生活零用金，直到往生為止。類似一種「抵押」，老人若往生後，其指定繼承人或受益人可自由處分房屋，如把貸款還給銀行，受益人可取回房屋所有權；若受益人不把房貸還清，銀行則可處分不動產。
二、售後租回：
類似商用不動產的「售後租回」（Sale and Lease Back，簡稱SL）概念，將房屋所有權賣斷給保險公司，但老年人有權向保險公司承租回來，保險公司在扣除租金費用後，每月給付固定的生活零用金。因為房屋賣斷，給付老人的生活費相當於當時100%房價，會比RM高。而老年人不須把錢留給子孫，這方法對頂客族很有說服力，因為一輩子賺到的錢，可以全部在生前享受。
三、社會照護贈與：
英文為Social Care(簡稱SC），作法是老年人把房屋捐贈給社會福利團體，房屋所有權人可得到社福團體的長期照護系統支援，如選擇繼續留在家中居住，或入住社福團體的長照系統。由於社福團體能提供老人照顧和安養，比單純只拿到錢更有價值，百年之後，再把房屋捐贈給社福團體。
把房屋捐贈給社福團體，依照房屋價值不同，可選擇自己喜歡的老年「生活套餐」，甚至包括身後事的安排。在制度上與壽險公司年金屋相似，唯一差異是，老年人可選擇在宅老化，而不是搬到另一個生活圈，適應新生活，這與我認為的「捐房養老」觀念較吻合。
在宅老化並提供長照服務 生活適應較佳
我和太太是頂客族，得很早開始規畫退休後生活，與老後的生活安排，我個人傾向「在宅老化」，因此，比較鼓勵大家把房屋捐贈給社福團體；因為，將房屋捐贈社福機構後，它會提供一條龍式的服務，加上能在自宅安養天年，應該是最佳選擇，而百年後，這些錢還能留下做公益，也算功德一件，可說是「雙贏」的安排。
此時，有人不禁要問，有哪個社福機構有能力做？其實，一位郭姓老人早在2004年就將價值約新台幣620萬元的房子捐贈過戶給伊甸基金會，條件是繼續居住並由伊甸負擔看護直至終老，而郭老先生於7年後往生，伊甸共負擔約300萬元的照顧費。
該案例能成功，主要是他的父母及兄弟姊妹都已過世，一些甥姪晚輩都尊重他對遺產的安排，沒有起紛爭，親屬關係和遺產繼承的問題都非常單純。
我認為，這可以作為社福機構未來參與的參考，只要親屬關係和遺產繼承問題單純的案件，大家都可以朝老人與社福團體「雙贏」而努力。
新聞來源：Yahoo!奇摩房地產
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